הסדרי חוב עם הבנקים, אפשרי לכולם.
המצב הכלכלי הקשה במשק המדינה, כמו זה המתרחש בימים אלו של קורונה, הוביל למצב עגום, בו לא מעט אנשים מוצאים עצמם נגררים למערבולת של חובות לבנקים. נקודת הפתיחה הינה בלקיחת הלוואה אשר הבנקים מאפשרים לרבים לקחת מהם, וזאת מבלי להביא בפניהם את ההשלכות הצפויות לאלו שלא יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזרים. במקרים רבים, אזרח מן השורה לא קורא עד תום את תנאיי ההלוואה עליה הוא חותם וגם כאשר הוא קורא לא תמיד מבחין בתנאים המסתתרים בין השורות, אלו שרק עין מקצועית תוכל להצביע עליהם ולהדליק בפניו נורות אדומות. הבנקים בדרכם ״מנצלים״ את מצוקות האדם השרוי במצב כלכלי קשה ומחפש קרש הצלה. במקרים רבים סיוע הבנקים בהלוואות רק מוביל עמוק אל עבר הקרקעית, ללא יכולת לשוב ולצוף על מנת לראות את האור בקצה. ההלוואות נושאות ריביות והצמדות בשיעורים גבוהים מאוד, ולבסוף יישאו גם קנסות, ויסתיימו בעיקולים. אם בתחילה היה מדובר בסכומים ריאליים ברי השגה, ככל שעובר הזמן ונצברות הריביות והקנסות הסכום הופך לגבוה יותר, עד שכבר לא נראית דרך ריאלית לעמוד בהחזריו. תהליך כזה מוביל ליצירת חוב כלפי הבנק, כאשר יחסי הכוחות בין האזרח הממוצע לבין המערכת הבנקאית אינם יחסיי שווה כוחות. הבנק הוא גדול ומשומן אשר לרשותו עומדים כל האמצעים לגביית החוב והוא לא בוחל בנקיטת כל האמצעים על האזרח. מבלי לחוס על החייב ומשפחתו, הבנק מתחיל לעקל את נכסיו ומשכורתו של החייב. בפני החייב ישנן שתי אפשרויות: או שיש לו מספיק נכסים והוא משלם את מלוא החוב בתוספת ההצמדות, הריביות והקנסות אשר מתווספים לחוב הקרן, או שאין לחייב מספיק נכסים והוא נשאר חייב לבנק. במקרה הראשון החייב אמנם יצא נקי מחובו, אך הוא נפרע מנכסיו והחזרה לשגרה עתידה להיות קשה ומלאת אתגרים אך אפשרית. במקרה השני חובו של החייב ממשיך לתפוח ולתפוח, ואין לו שום אפשרות לצאת מהמערבולת ההרסנית אליה הוא נקלע.
יודגש כי במקרה השני החוב לבנק יועבר לטיפולה של מח' הגבייה הבנקאית, ומשם הדרך קצרה ביותר עד להעברת החוב לטיפול משפטי מול עו"ד המייצג את הבנק.
אין כל חולק כי עורך דין המייצג את הבנק, מכוח תפקידו, עושה כל שבידו על מנת לגבות את החוב בתנאים הטובים והמשרתים את אינטרס הבנק. לא אחת חייבים נופלים ברשת הבנקאית ובמלכודת אשר נטמנת להם, וחותמים על הסדריי חוב עם הבנק אשר אינם הולמים את יכולתם הכלכלית. במקרים שכאלו, יעוץ וליווי של איש מקצועי הכרחיים כיוון שזה יבחין בנקל כי מדובר בהסדר הבא לשרת צד אחד בלבד, ועלול להחמיר את מצבו של החייב כאשר גם ימיו של הסדר זה ספורים. מכאן החובה לנהל משא ומתן עם הבנק רק בליווי עו"ד. חשוב להבין כי במצב זה, בו החייב אינו מסוגל להחזיר את חובו, אינו טוב גם לבנק. הרי מה יעשה הבנק עם החוב, אם אין לו שום אפשרות לגבות אותו. ועל כן במקרים רבים לבנק אין ענין להתעקש על תשלום מלוא החוב, אלא להיפך: יש לו אינטרס לשחרר מעט את החבל הכרוך על צווארו של החייב בכדי לאפשר לו להחזיר לפחות חלק מהחוב. במצב זה נערך הסדר בין הבנקים לחייב בתנאים המאפשרים לו להסדיר החוב התואמים את יכולתו הכלכלית, דבר הממזער נזקים לשני הצדדים.
במקרים רבים בהם חייבים נקלעים למצבת חובות גבוהה במיוחד, כאלו שלא ניתן להגיע לשום הסדר ריאלי עם הבנק לתשלום יתרת החוב, הרי שאין לבנק ברירה אלא לוותר על חלק מהחוב. הליך זה מכונה מחיקת חוב, ובו הבנק מוחק לחייב חלק מהחוב, פורס לו את יתרתו בתשלומים נוחים יותר, ומאפשר לו להשתכר ולשלם את יתרת החוב- מה שמכונה בפי ההמון "תספורת". ההיגיון המנחה את הבנק במקרים אילו הינו כי כל החזר עדיף על פני העברת החוב לחובות אבודים.
דרך נוספת למחיקת החוב לבנק הינה באמצעות כניסה להליך משפטי של חדלות פירעון, ובו החייב מקבל הפטר מחובותיו בהתאם להמלצתם של בעלי התפקיד ופסיקת בית המשפט.
יודגש כי הסדר חוב אל מול הבנק הינו הסכם חוזי בין צדדים על כל משמעותיו המשפטיות. החשיבות שייערך באמצעות עורך דין מומחה המכיר את התנהלות הבנקים, ויכול לייצג את החייב בצורה הטובה ביותר. בהליך שכזה לעורך דין תפקיד מכריע: עליו להציג את מצבו הכלכלי ויכולותיו הכלכליות של החייב בדרך המקצועית ביותר על מנת להשיג את התוצאות הטובות ביותר עבור החייב.
