בהתאם לחקיקה ולרפורמה אשר בוצעה לאחרונה בתחום חדלות הפירעון, החוק מפנה את החייבים למספר אפשרויות העומדות בפניהם לצורך מחיקת חובותיהם. אפשרויות הפתרון הן מעין ״ארגז כלים״ לאיש המקצוע על מנת שזה ייבחן בקפידה כל מקרה לגופו ויפנה חייבים להליכים המשפטיים המתאימים להם. להלן מספר הליכים למחיקת חובות הקיימים כיום:

הליך שיקום כלכלי בהתאם לחוק חדלות הפירעון

החל מיום 15.9.2019 נכנס לתוקפו חוק חדלות הפירעון החדש, הבא להחליף את פקודת פשיטת הרגל אשר הייתה נהוגה עד כה. יודגש כי כל ההליכים המשפטיים בתחום חדלות הפירעון עד ליום זה ימשכו בהתאם להוראות הדין הישן, ורק אלה הנפתחים ממועד זה יהיו בהתאם להוראות הדין החדש.

מטרת החוק הינה בראש ובראשונה לאפשר שיקומם של חייבים ולקדם שילובם במרקם החיים הכלכליים.

ניתן יהיה לדון בחובות של יחיד החל מסכום כולל של חובות 50,000 ₪ ועד לסכום כולל של חובות בסך 150,000 ₪ בלשכות ההוצאה לפועל, ומסכום כולל של חובות בסך של 150,000 ₪ ומעלה בבית משפט השלום . יודגש כי במקרים מיוחדים יכול רשם ההוצאה לפועל לדון גם בחובות של מתחת ל-50,000 ₪ לקבל בקשתו של היחיד.

החידוש העיקרי אשר החוק החדש מבקש לערוך בתחום הליכי חדלות הפירעון הינו העברתו של חלק מרכזי בהליך לגורם מנהלי. הגורם המנהלי הוא הממונה על הליכי חדלות הפירעון, למעט נושא בעל אופי של אי הסכמה מהותית בין הצדדים אז הנושא יועבר להחלטתו של ביהמ"ש. המטרה הסופית היא קבלת הפטר תוך פרק זמן של עד 48 חודשים מיום הגשת בקשת היחיד לצו לפתיחת הליכים בעניינו, והסדרת החובות בהלימה ליכולתו הכלכלית של החייב.

יודגש כי מיום הגשת הבקשה לממונה תוך פרק זמן של עד 30 יום יינתן צו לפיחת הליכים בעניינו של החייב. עם קבלת הצו יעוכבו כל ההליכים אשר הוטלו על היחיד, הוא יהיה רשאי לנהל חשבון בנק, להשתמש בכרטיס דביט, לנהל עוסק מורשה (בקשה תוגש לאישור הממונה). במקרים הנדרשים גם ניתן יהיה להגיש בקשה מתאימה לאישורו של הממונה להסרת הגבלת היציאה מן הארץ, שימוש בשיקים והשתתפות בהקמתו של תאגיד כל זאת במהלך ההליך.

הליך אחוד תיקים 3% בהוצאה לפועל

חייב שנפתחו נגדו בהוצאה לפועל מספר תיקים והוא אינו מסוגל לעמוד בהסדר החובות, יכול לפנות ללשכת ההוצאה לפועל ולבקש לאחד את כל התיקים במסגרת תיק אחד, תיק אחוד.

מסלול זה מתאים לחייב שסך חובותיו אינם גבוהים במיוחד, או שיש בידו את האפשרות הכלכלית לעמוד בתשלום חודשי של 3% מכלל החובות במסגרת תשלום החוב בתיק האיחוד.

במסגרת הליך זה החייב יכול לשלם סכום חודשי קבוע באופן מסודר ללא צבירת ריביות, במקום לשלם לכל תיק בנפרד. עם זאת, לא ניתן לצרף לתיק האחוד תיקים שנפתחו בגין חוב מזונות, פסק דין שאינו כספי, כמו צו עשה, מימוש משכון או משכנתא, ותיק שטר אשר הוגשה התנגדות לביצוע השטר וטרם התקבלה הכרעת בית משפט בעניין ההתנגדות.

מטרת המסלול לאיחוד תיקים הינה לאחד את כל התיקים הפתוחים ולהסדיר את כל החובות בצורה ברורה, מוגדרת ומסודרת. זאת בניגוד למצב לקוי בו יערוך החייב הסדר בכל תיק בנפרד. אחוד תיקים מתבצע במקביל לבטל את העיקולים והסנקציות השונות שהוטלו על החייב על מנת לאפשר לו ולמשפחתו לחיות בכבוד לצד הסדר החובות.

התנאי להיכנס להליך במסלול זה, הינו  תשלום של 3% מסך החובות בכל התיקים המאוחדים בעת מעמד הגשת הבקשה, ועמידה בתשלום חודשי קבוע עד לפירעון החוב. היתרונות במסלול הוא שצו התשלומים החודשי מתאים ליכולת הכלכלית של החייב ובד בבד מוענקת לחייב הגנה משפטית מפני הנושים.

כמו כן, במסלול לאיחוד תיקים כל הסנקציות בתיקים הפתוחים מעוכבים, כמו עיקול צד ג'  עיקול מיטלטלין, וההגבלה על רישיון הנהיגה. יש להדגיש כי כספים שנתפסו במסגרת הליכי הוצאה לפועל קודמים אינם מוחזרים לחייב עם אישור הבקשה, ואף החייב אינו רשאי לצאת מהארץ עד להסדרת החוב במלואו. במקרים מסוימים קיימת אפשרות להגיש בקשה לביטול זמני של צו העיכוב היציאה מהארץ לעיונו של הרשם, אולם הוא יידרש להחתים שני ערבים לחובותיו עד לשובו ארצה, ולעיתים יידרש החייב בנוסף להפקיד כספים בתיק האיחוד.

צו תשלומים בהוצאה לפועל

במידה וכנגד חייב נפתח תיק בהוצאה לפועל בגין אי ביצוע פסק דין או בגין מימושו של שטר, אזי ראשית תשלח לחייב הודעה מתאימה בהתאם לסעיף 7 לחוק ההוצל"פ, הכולל דרישה להסדרת החוב טרם נקיטת הליכים וסנקציות אשר יוטלו במידה והחוב לא יוסדר.

חייב אשר אין בידו את הכספים להסדיר את החוב רשאי להגיש בקשה מטעמו לתשלום החוב במסגרת צו תשלומים לידי רשם ההוצאה לפועל. צו זה מאפשר לחייב את פריסת החוב בהלימה ליכולתו הכלכלית תוך ביטול הסנקציות אשר הוטלו עליו למעט צו עיכוב היציאה מהארץ. כאמור במקרים הנדרשים ניתן להגיש בקשה מתאימה אשר תאושר תחת תנאים מתאימים. החיסרון הבולט בהליך זה הינו בכך שהחוב צובר ריביות בשיעורים גבוהים מאוד והוא יכול וייפרס לתקופה ארוכה מאוד.

הסדרי חובות

כל חייב רשאי לבוא עם כל נושה בדין ודברים במטרה לכרות עמו הסדר חוב לשם הסדרת החוב. ניתן להסדיר את החוב בתשלום אחד או בפריסת תשלומים בכדי להימנע ולא להיגרר להליכים משפטיים ארוכים ומיותרים ובכך ייצאו נשכרים שני הצדדים. חוזה הנכרת בין הצדדים הכולל משא ומתן שיכול ויהיה ארוך ומייגע כאשר מטרתו של כל צד הינו להגיע לתוצאה הטובה ביותר עבורו. מכאן החשיבות להגיע בליווי עו"ד מקצועי אשר יש בידו היכול והידע לנהל את המו"מ בצורה הטובה ביותר ולהקטין את החוב באמצעות הצגת העובדות הרלבנטיות, ובנוסף יבדוק את החוזה בדקדקנות בטרם חתימתו. יודגש כי עמידה בהסדר החוב יוביל לביטול הסנקציות וביטול החוב.

*המידע המופיע באתר ובבלוג הינו בגדר המלצה בלבד ואינו מהווה כל תחליף לייעוץ משפטי.

הפוסט מחיקת חובות, באילו תהליכים לבחור? הופיע לראשונה ב-משרד עו״ד מיסים וחדלות פרעון.

אמצעי האכיפה במערכת ההוצל"פ ננקטים בהתאם לבקשות הזוכים והחלטתו של הגורם המוסמך, במנותק ממצבו האישי, הרפואי והכלכלי של החייב אשר הביא אותו להסתבכותו בחובות. במקרים רבים עסקינן במשפחות חד הוריות, ובמשפחות עם מצוקה כלכלית קשה אשר פגיעה במטה לחמן משמעותה עבורן הינו הגעה לפת לחם ולהיזקק לנדבות וסיוע מהמדינה.

צעדים ראשונים עם קבלת ההתראה הראשונה מההוצאה לפועל

טרם נקיטת צעדיי האכיפה בהוצאה לפועל, המערכת נדרשת להוציא הודעת התראה לחייבים, אשר בה הם מתבקשים להסדיר את החוב בטרם נקיטת הליכים תוך פרק זמן של עד 30 יום. זה פרק ההזדמנויות הנכון ביותר להיוועצות באיש מקצוע אשר בידו הניסיון והיכולת המקצועית לייצג את החייב בצורה הטובה ביותר אל מול ערכאה שיפוטית זו. אין להקל ראש ולחשוב כי "יהיה בסדר" אלא יפה שעה אחת קודם לחשוב מחוץ לקופסא על מנת למצוא את הפתרון הראוי והנכון למצבנו אשר יש בו בצורה האולטימטיבית לחלץ אותנו מהמובלעת הכלכלית אליה נקלענו ולמזער נזקים צפויים ככל שניתן.

אמצעי האכיפה השונים של ההוצאה לפועל המוטלים על חייבים

מערכת ההוצאה לפועל תפעל לגביית חובות החייבים בשיטה של הפעלת לחץ לתשלום החוב לזוכים באמצעות דרישות הזוכים ובאמצעות הפעלתם של אמצעי אכיפה שונים :

עיקול על חשבון הבנק- חשבון הבנק של החייב יעוקל ולא תתאפשר לו משיכה של כספים בכל דרך שהיא. השיקים שמסר לצד ג' לא יכובדו, חיוביי כרטיסי האשראי לא יכובדו ובכך החייבים נקלעים לבור כלכלי עמוק יותר ויותר.

עיקול שכר-  המשכורת החודשית אשר משולמת לחייבים באמצעות מעסיקיהם, ובפעמים רבות מדובר בהכנסתה הכלכלית היחידה של המשפחה מעוקלת לטובת תשלום החוב. השכר החודשי המשולם הינו חלק זעום ביותר בהתאם לחוק הגנת השכר, דבר אשר יוצר פגיעה בלתי הפיכה לכלכלת המשפחה ופוגם והורס גם את המרקם המשפחתי ולעיתים רבות מוביל לפירוקם של משפחות רבות.

עיקולי מטלטלין- גוביי המס מתדפקים על דלתות המשפחה במטרה לעקל נכסים מתוך הבית. לצד הפגיעה הקשה במשפחה הדבר פוגע גם בכבוד המשפחה ומביא לבושה לכל בני הבית.

הגבלה על רישיון הנהיגה- במקרים רבים מעוקל תוקף רישיון הנהיגה של החייב ובכך נפגעת ניידותו ממקום למקום ולעיתים גם מקום פרנסתו, כשזה תלוי ברישיון בר תוקף. נהיגה ללא רישיון בעלת השלכות קשות הן מבחינת רשויות האכיפה והן מבחינת פוליסת הביטוח.

עיכוב היציאה מהארץ-  בין ההגבלות המוטלות על חייבים הרי שמוטלת עליו הגבלה מלצאת מתחומיי המדינה, כאשר ההיגיון הנעוץ בכך הינו למנוע בריחתם של חייבים. יודגש כי ברוב המקרים ידם של החייבים אינה משגת לנסיעות וטיולים שעה שתלויים ועומדים נגדם חובות, אולם ישנם מקרים דחופים אחרים בהם נאלצים חייבים לצאת מהארץ, ואין כל חולק כי הגבלה זו תעמוד להם לרועץ ותפגע בהם.

לנוכח האמור הרי שתמיד עדיף לייצר מהלכים ולא לחכות לזוכים שייצרו מהלכים הפוגעים קשות בחייבים, הפתרון בידינו:

אחוד התיקים

חייב אשר נפתחו כנגדו מספר תיקים בהוצל"פ יכול לאחד את כל התיקים ולשלם במסגרת תיק האחוד תשלום חודשי, אשר יעמוד על תשלום 3% מסך החובות. כך יכול החייב לעכב את ההליכים המתנהלים כנגדו ולמתאפשר לו לשלם את חובותיו מחד ומאידך להתקיים בכבוד ללא תחושת החוסר בטחון כי יופעלו נגדו אמצעי אכיפה בעלי השלכות קשות עבורו. יודגש כי הליך זה אינו הולם את מצבם הכלכלי של כל החייבים ועל כן יש לבחון אותו בכל מקרה ומקרה בעיניים מקצועיות ונכונות.

צו תשלומים

חייבים יוכלו להגיש בקשה לפריסת חוב בהוצל"פ אשר נמצאת בהלימה למצבם הכלכלי ויכולת התשלום החודשית שלהם. יש להגיש הבקשה בצורה המשקפת באופן מרבי כל חייב וחייב, זו מלאכת מחשבת אשר אין להקל בה ראש כלל על מנת שלא ייקבע לחייבים צווי תשלומים גבוהים, דבר אשר יגרור הגשת בקשות נוספות לרשמיי ההוצל"פ, שלא בהכרח ייענו בחיוב, זו טעות שעלולה לעלות לחייבים ביוקר תרתי משמע.

הפוסט הוצאה לפועל הופיע לראשונה ב-משרד עו״ד מיסים וחדלות פרעון.